509:寻求理财建议

介绍

　　也许你的储备金已经变得比你独自管理时还要多。或者你需要遗产规划的建议。或者你可以寻求一些税务方面的帮助。即使是自己动手的人有时也需要与金融专业人士一起工作。要选择一个适合你的财务需求和个性的顾问，请遵循以下步骤。

决定你想要什么。

　　你是在找一个人来处理你财务生活的一部分，比如税务或遗产规划，还是在找一个能处理所有事情的财务顾问?知道这个问题的答案可以帮助你把搜索范围缩小到那些有能力满足你需求的顾问。

　　一旦你设定了优先级，就可以通过向你的会计师或律师寻求建议来开始你的搜索。询问与顾问一起工作的朋友和专业同事。找一些服务符合你需要的顾问，然后打电话确定成为客户需要多少钱。确认他们的服务和专业。在你找到一些合适的人选后，安排最初的会面，这应该是免费的。

问正确的问题

　　在第一次会议上列出你想要解决的问题清单。你可以在美国证券交易委员会(Securities and Exchange Commission，简称sec)的网站上查阅顾问的简历，也就是ADV表格，网址是://www.adviserinfo.sec.gov/(S(qj14ek1nj3rfbnwqf3gaueen))/IAPD/Content/IapdMain/iapd_SiteMap.aspx。ADV表格包括顾问的教育背景和他们所持有的专业名称，以及公司典型客户和所管理的整体资产的信息。您还可以看到顾问是如何获得补偿的。

　　如果你向一个以佣金为基础的经纪人寻求财务帮助，你需要遵循一个不同的尽职调查流程。FINRA对经纪人进行监管，其网站提供了一种工具，可以检查经纪人的资质，以及他们是否与客户发生过纠纷，或是否违反了任何规定。不过，要记住，经纪人并不总是遵循财务顾问的标准。财务顾问必须是受托人，这意味着他们必须为客户推荐他们认为最好的产品，并在推荐时将个人财务考虑放在一边。与此同时，经纪人要遵守所谓的“合适性标准”，即他们推荐的产品必须适合客户，但不一定是最好的选择。(美国证券交易委员会(Securities and Exchange Commission，简称sec)目前正在审议一项提案，要求任何提供财务指导的人都必须是受托人。)

调查投资理念

　　无论你的投资建议是什么类型的专业人士——买什么基金或股票——一定要确保你们有相同的投资理念。让顾问带你了解他们的投资流程，以及他们通常会向你推荐的产品类型。他们是使用共同基金、交易所买卖基金、个股，还是年金等基于保险的产品?询问未来的经纪人或顾问，讨论他们的交易频率，并详细解释是什么促使他们出售股票或基金。索取一份典型的财务计划。

计算成本

　　不要离开顾问的办公室，直到你完全了解顾问或经纪人是如何获得报酬的。一些理财顾问每年向客户收取一定比例的资产管理费，管理费一般在每年0.75%至1.5%之间，大客户的费率较低，小客户的费率较高。其他顾问按小时或按聘用人数收费;对于那些在特定问题上寻求帮助的人来说，这样的安排可能是最划算的，而不是提供彻头彻尾的财务指导。经纪人将倾向于使用佣金结构，从你的投资组合中的每一笔交易中获利。

　　一旦你了解了顾问或经纪人的薪酬结构，就要把这些细节写下来。让顾问估算一下创建你的计划和持续管理你的投资的成本，包括以美元和美分计算的费用和佣金。

要求参考

　　向顾问咨询投资专业人士(如注册会计师或注册理财规划师)或律师的推荐信，这些人以前见过顾问的工作。这样的专业人士不想损害自己的声誉。