202:401 (k)计划
介绍
退休储蓄的前景越来越混乱。它包括社会保障、不同类型的雇主资助计划、个人退休账户和应税账户。
接下来的几个课程将涉及退休储蓄领域。我们将探讨两种最受雇主支持的退休计划，401(k)和403(b)。之后，我们将比较传统ira和罗斯ira。
我们将从退休计划中最简单的钱开始:401(k)计划。如果你的公司提供401(k)计划，那就为它贡献一部分吧。付出一点努力，回报可能是可观的。
401(k)计划和传统养老金
养老金正迅速成为历史。如今，越来越多的公司开始采用名为401(k)计划的隐晦的退休计划。
401(k)计划(及其近亲403(b)计划)是一种固定缴款计划。这意味着你在退休后的收入是基于你(和你的雇主，如果有匹配的话)对该计划的贡献，以及你从这些贡献中获得的投资回报。
相比之下，养老金等“固定收益”计划通常会根据你的工资和服务年限支付一笔保证金额。
作为投资计划，401(k)计划有以下几个特点:
他们是自动的
别忘了投资——你的雇主会从你的每一份薪水中扣除你的贡献。这迫使你定期投资，即使市场下跌。
他们投资税前美元
你的投资不会像你想象的那样从你的工资中拿走那么多，因为你把税前的钱投资到401(k)计划中去了。因此，100美元的贡献不会导致你的实得工资减少100美元。事实上，现在你可以通过投资401(k)计划来节省所得税:美国国税局使用的收入数据是401(k)计划后的收入。
直到以后你才需要为投资收益纳税
共同基金进行分配，债券基金支付收益，股票基金通常分配资本收益。除非你把共同基金放在一个递延税项的账户里(比如401(k)计划)，否则你要为这些分配以及你通过出售投资获得的收益负责纳税。
然而，通过投资401(k)计划，你不必马上为税务人员拿出更多的钱。直到你开始从计划中取钱，你才会交税。
许多雇主会支付你的全部或部分费用
你为你的计划贡献的每一美元，你的雇主可能会额外投资50美分。有些计划更慷慨，在至少一部分员工贡献上与“美元对美元”相匹配。这就像你的投资立即获得100%的回报。
假设你一年挣35000美元，并将收入的10%用于401(k)计划。如果你的雇主100%匹配你最初4%的供款，你对该计划的总供款为4900美元。你支付3500美元，你的雇主支付1400美元。10年之后，每年1400美元的收入真的会增加。
考虑到这确实是一笔免费的钱，试着至少为你的401(k)计划贡献足够的钱，以获得完全的雇主匹配。
你控制自己的投资
401(k)计划已经将获得良好投资回报的风险从雇主转移到了雇员身上。你从选项菜单中选择自己的投资。401(k)计划的参与者比养老金的接受者有更大的自由来控制他们的金融未来。
如果你是一个有长远眼光的激进投资者，你可以选择该计划中更有活力的选项。或者，如果你接近退休年龄，你可以尽可能地保守。这取决于你。
了解你的401(k)计划的细节
每一个401(k)计划都有一个令人痛苦的法律描述，叫做计划文件。没有必要仔细研究它。相反，将重点放在概要计划描述(SPD)上。那份文件说明了你的计划是如何实施的。
寻找以下问题的答案:
- 在你有资格参加401(k)计划之前，你需要为你的雇主工作多久?有些公司让你立即开始，而有些公司让你等待。
- 你能拿出多少薪水?这一上限是由法律规定的，但一些计划根据员工工资的百分比设定了较低的上限。
- 你能为公司贡献多少?大多数雇主会补充员工的储蓄。
- 你有什么投资选择?大多数理财计划都包括共同基金，有些还包括个人股票——通常是雇主的股票。
找到正确的组合
当人们不知道该选择哪种投资选择时，他们会怎么做?他们全都选择了。
那是个坏主意。你的401(k)计划不像自助餐，你可以尝试所有的东西。重要的是你要了解你的投资选择，你要选择那些能让你达到投资目标的投资选择。
多401(k)计划的发起人提供退休计划工具。这可以让你很容易地为你的退休计划找到合适的资金组合。
通常要做的就是回答一些问题关于你的年龄,你现在多少贡献你的退休计划,退休后你的收入目标,你是否愿意兼职当退休,和几个问题,这将帮助程序评估您熟悉多大的风险。
休计划工具可以分析这些信息和你的退休计划提供的资金，权衡它们的策略、风险和回报以及费用。他们通常会给你实现目标的可能性，并推荐一种混合基金(将45%的资金投入Z基金，23%投入Y基金，等等)。如果你实现目标的机会很低，你可以选择修改你的一些参数来提高你的胜算。